Financieel Inzicht 2.0
by René Gepken
Op basis van een
Persoonlijk Financieel Plan kunt u zorgen
voor financiële rust voor u en/of uw gezin.
Hoe ziet uw besteedbare inkomen eruit als u gaat stoppen met werken?
Wilt u eerder stoppen met werken? Kunt u eerder stoppen met werken?
Maar.. hoe ziet uw financiële plaatje eruit bij arbeidsongeschiktheid of een (vroegtijdig) overlijden?
Anno 1987, Pensioencoaching
by René Gepken
Uw vraagbaak op pensioengebied,
zowel voor werknemers, werkgevers als ondernemers!
Zowel in de opbouwfase alsmede (vlak) voor pensioendatum
moeten er keuzes worden gemaakt.
Wij helpen u of uw medewerkers daarbij!
Naast voorlichting "in Jip en Janneke-taal" verzorgen wij ook
intakegesprekken met nieuwe medewerkers.
Ook bieden wij oplossingen in vermogensopbouw:
zowel in lijfrentes (Box 1), vermogen in de BV (Box 2),
als
vrij vermogen (Box 3).
...en wat is een goed pensioen?
Korte termijn crisis en beleggen..
Heb ik zoveel nodig om te kunnen stoppen met werken? Deze vraag speelt zelfs bij mij wel eens door mijn hoofd. Gelukkig is dit mijn emotie die spreekt, want rationeel weet ik natuurlijk goed hoe het zit. Toch verbaas ik me nog wel eens over het hoge bedrag dat nodig is om onbezorgd van het pensioen te kunnen genieten. In Nederland wordt nog steeds goed voor ons gezorgd, want ondanks de grote veranderingen in de demografie hebben we AOW. Dit staatspensioen is er voor iedereen die in Nederland woont. Woont u 50 jaar in Nederland dan heeft u recht op 100% AOW. Maar daar redden de meeste mensen het niet mee. Daarom sparen we (en dat is trouwens beleggen) massaal via pensioenregelingen via onze werkgever. Dit is nodig om ooit te kunnen genieten van de dan welverdiende oude dag. Lekker luieren, op de kleinkinderen passen of Nederland écht leren kennen. Een steeds grotere groep Nederlanders bouwt echter niets meer of minder op via de werkgever. Dit heeft meerdere redenen. Een daarvan is dat minder bedrijven pensioen aanbieden als arbeidsvoorwaarde en een andere reden is de grote groep zelfstandigen. In 2020 kende ons land 1,1 miljoen ZZP-ers. Ook zijn pensioenregelingen versoberd. Kortom, tijd om zelf wat te doen. Hoeveel heb ik nodig? Het is natuurlijk niet mogelijk om precies te bepalen hoeveel u nodig heeft, maar ik deel graag wat vuistregels. Hierbij kijk ik naar de situatie van de ZZP-er, die alles (op de AOW na) zelf moet regelen. Als u dertig bent, dan is het slim om ongeveer uw jaarsalaris opzij te hebben gezet. Dus stel u verdient 50.000 euro per jaar, dan is dit het bedrag dat u opzij heeft gezet. En hieronder ziet u de bedragen voor andere leeftijden. · 30, u zou een jaarsalaris gespaard moeten hebben · 40, u zou drie keer uw jaarsalaris gespaard moeten hebben · 50, u zou zes keer uw jaarsalaris gespaard moeten hebben · 60, u zou acht keer uw jaarsalaris gespaard moeten hebben · 67, u zou tien keer uw jaarsalaris gespaard moeten hebben Dit zijn natuurlijk gigantische bedragen en mogelijk heeft u minder nodig als u wel pensioenopbouw heeft. Hoe dan ook, u heeft vermogen nodig. Dus hoe eerder u begint met geld opzijzetten, hoe beter. Maar, u bent nooit te laat om te starten! Elke euro telt mee. Daarnaast is het natuurlijk slim om uw geld voor u te laten werken . Dit doet u door het geld toe te vertrouwen aan de kapitaalmarkt. Dit klinkt misschien technisch, maar het betekent dat uw geld gebruikt wordt om de economie te laten groeien. Bijvoorbeeld doordat u het geld uitleent (obligaties) of deels eigenaar wordt van een bedrijf (aandelen). Op lange termijn beloont deze kapitaalmarkt u voor uw tijd en het genomen risico. Beleggen is verstandig voor uw pensioen, maar of het echt nodig is? Dat reken ik uiteraard graag voor u uit.
Welke (bankspaar)mogelijkheden zijn er?
De spaarrentes staan historisch laag en tóch sparen we in Nederland massaal. Tijdens de coronacrisis heeft Nederland zelfs een recordbedrag gespaard. De Nederlandse Bank liet weten dat dit spaarbedrag nog nooit zo hoog is geweest. In ieder geval niet sinds hun metingen vanaf 1998. Waarom is dit slim? En waarom soms onhandig? Het is slim Laten we beginnen met het slimme nieuws. Sparen is verstandig voor iedereen. Sterker nog; mijn advies is altijd om eerst een goede spaarpot op te bouwen. De reden is misschien voor de hand liggend; een buffer is noodzakelijk. In Nederland kan een groot aantal mensen een onverwachte tegenvaller van €500,- namelijk niet zomaar betalen. En dat heeft zeker niet altijd te maken met een te laag inkomen. Vaak komt het omdat de financiële huishouding niet in orde is. U kunt zich voorstellen hoeveel onrust zoiets veroorzaakt. Daarom is sparen slim en noodzakelijk. U vangt zo onvoorziene uitgaven op en daarnaast kunt u geplande uitgaven doen. Bijvoorbeeld een vakantie, nieuwe auto of verbouwing betaalt u van uw spaarrekening. Het is onhandig Tot zover het goede nieuws. Het slechte nieuws is dat sparen risicovol is . Dit heeft te maken met de sluipmoordenaar die elk jaar iets van uw spaargeld afsnoept. De officiële term is ‘inflatie’. Ik geef u graag een voorbeeld. Stel u kocht een zak aardappelen in 1991. Heeft u enig idee wat dat destijds kostte? Op de website van het CBS vindt u het antwoord. Het kostte 40 eurocent. Wat kost het als u vandaag diezelfde kilo gaat kopen bij uw lokale buurtsuper? U betaalt ruim 3,3 keer zoveel. De kilo kost u 1,33 euro. De vraag is natuurlijk of het was gelukt om met uw spaarrekening die 40 eurocent te laten groeien tot 1,33 euro. U voelt het al aankomen, dat is niet gelukt. Sterker nog uw 40 cent is na 29 jaar sparen maar 90 cent waard. Simpeler gesteld; door te sparen eet u 29 jaar 33% minder aardappelen. Of als u met drie personen thuis bent, dan eet één van de drie niet mee. Denk ook aan uw toekomst Enkel sparen is nogal een risico vind ik. Helemaal als we dit doortrekken naar uw pensioen of de studiepot voor uw kinderen. Inflatie is van alle tijden en zal er op termijn ook altijd blijven. Dit is zelfs het streven van de Europese Centrale Bank. Het is helemaal niet slecht om te sparen voor geld dat u op korte termijn nodig heeft. U heeft dan minder last van het gat in uw oude sok, waar wat geld ongemerkt weglekt. Wat nou als u geld nodig heeft in de toekomst? Wilt u een goed pensioen, eerder stoppen met werken of uw (klein)kinderen helpen met een makkelijke start? Dan kunt u twee dingen doen: 1. U gaat nog veel meer sparen. Als u maar genoeg opzijzet, dan kunt u ook die aardappelen over 19 jaar allemaal kopen. Dit betekent wel dat u in al in 1991 50% extra moest sparen. Dus geen 40 eurocent, maar 60 eurocent. Veel mensen kunnen dit zich niet veroorloven. 2. De andere oplossing is zorgen dat u meer rendement maakt op uw vermogen. Meer rendement betekent: beleggen. Door op een verantwoorde manier te beleggen is het voor de meeste mensen mogelijk een goed resultaat te halen. Hierdoor worden een goed pensioen, eerder stoppen met werken of dat zetje voor uw (klein)kinderen mogelijk.